Целью прогнозирования устойчивого роста экономики страны является выявление условий формирования и оптимизации движения финансовых потоков во всех отраслях и на этой основе разработка системы мероприятий, направленных на стабильный экономический рост. Основное содержание данного исследования сводится к определению общего объема финансовых ресурсов в страховой отрасли; рассмотрению возможных и целесообразных каналов их мобилизации и использования; нахождению допустимой и рациональной системы централизации финансовых ресурсов страховой отрасли в бюджете; разработке на этой основе предложений по повышению эффективности деятельности страхового рынка.
В любой развитой стране от состояния страхового рынка зависят практически все сферы деловой активности. Страхование во всем мире является не только гарантом стабильности бизнеса, но и стимулом его скорейшего развития. Главными условиями нормального функционирования страхового рынка являются надежность и эффективная деятельность его участников-страховщиков.
В современных условиях страховой рынок продолжает развиваться быстрее большинства сегментов российской экономики. При этом одни экстенсивные факторы роста («зарплатные» схемы, страхование имущества крупных корпоративных клиентов) заменяются другими экстенсивными факторами роста (ОСАГО, медицинское страхование коллективов предприятий). Однако может наступить момент, когда страховые компании не смогут более обеспечивать роста своих финансовых ресурсов только за счет освоения свободного рыночного пространства и должны будут осваивать интенсивные факторы для разработки стратегии дальнейшего развития.
Либеральные условия допуска на рынок в 1990-е гг. привели к появлению чрезвычайно большого числа страховых компаний с низким уровнем капитализации. Со второй половины 1990-х гг. началось уменьшение числа страховых организаций с одновременным наращиванием уставного капитала (рис. 1).
В 2004 г. тенденция сокращения численности страховых компаний, начавшаяся в 1996 г., продолжилась, причем темп сокращения количества страховщиков в связи с ужесточением требований страхового законодательства к минимальному размеру уставного капитала существенно возрос (до 8,5%). Кроме того, влияние на изменение численности страховых организаций начинает оказывать процесс разделения страховых организаций по сегментам страхового рынка: страхование жизни, страхование
иное, чем страхование жизни, перестрахование, необходимость которого предписана Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вред. Федерального закона от 10.12.2003 № 172-ФЗ.
Из 1 280 страховых компаний, зарегистрированных на 1 января 2005 г. в едином государственном реестре субъектов страхового дела, 251 компания не проводила страховых операций в 2004 г. [9, с. 11]. Отчетные данные, полученные от 1222 страховщиков: 124 - не проводили страховых операций, 10 - представили отчета с нарушением установленных требований, предъявляемых к отчетности, 41 — не представила отчета по форме № 1 -С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации». Доля страховой премии в ВВП для России остается все существенно ниже уровня промышленно развитых стран (8 — 12%), несмотря на то, что за последние 10 лет этот показатель вырос в 6 раз- с 0,5 до 3%. Оценка реального страхового рынка в 2006 г. представлена в табл.1.
Таблица 1. – Показатели страхового рынка в 2006 г.
Показатель Оценка реального рынка (млн. руб.) Номинальные показатели (млн руб.) Доля реальных показателей по отношению к номинальным (%) Структура реального рынка (%)
Доля премии в ВВП 1,52% 2,81%
ВСЕГО 255 468,3 471 579,3 54 100
Добровольное страхование 104 289,2 320 400,2 33 42,99
Страхование жизни 3 312,9 102 221,6 3,2 1,88
Личное страхование 52 850,6 52 850,6 100 19,93
Страхование имущества 46 480,9 153 110,3 30 20,45
Страхование ответственности 1 644,9 12 217,7 13 0,72
Обязательное страхование 151 179,1 151 179,1 100 57,01
Как видно из представленных данных, реальный платежеспособный спрос на страховые услуги составлял в 2005 г. 54% номинального. Несмотря на принимаемые меры (в виде обязательного страхования — ОСАГО), платежеспособный спрос снизился по всем видам страхования. Выход возможен тогда, когда потенциальный платежеспособный спрос приблизится к реальному.
В настоящее время доля застрахованных рисков в России составляет лишь 10-15% против 90 - 95% в промышленно развитых странах. Главные сдерживающие рост рынка причины — у россиян слабое доверие к страховым компаниям; нехватка опыта в использовании страховых услуг; недостаточный собственный капитал; недостаточно возможностей для проведения оценки финансового состояния страховой фирмы ввиду отсутствия финансовой статистики; низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных предприятий: присутствие агрессивной рекламы вместо лаконичных рекламных обращений, рассказывающих о привлекательности того или иного страхового продукта.
Несмотря на это, в течение всего времени существования отечественный страховой рынок демонстрирует постоянную динамику роста объемов страховой премии.
На основании исследования, которое провел Комитет по связям с общественностью Всероссийского союза страховщиков (ВСС), следует что, если из общего объема страховых премий, собранных в 2003 г., - 432 млрд руб. (или 100%) - исключить обязательное страхование — 102,9 млрд руб. (или 23,8%), то останутся страховые схемы — 208 млрд руб. (или 48,2%), кэптивное («карманное») страхование — 60,5 млрд руб. (или 14%) и рыночное, или открытое, страхование — 60,5 млрд руб. (или 14%).
Почти 49 % всех сборов (7 млрд дол. США) приходилось в 2003 г. на нестраховую финансовую деятельность российских страховщиков. Речь идет о зарплатных схемах, из которых 4,8 млрд дол. проходит по страхованию жизни, а 2,1 млрд дол. — по другим видам. Глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев считает, что доля «серых» схем по имущественному страхованию составляет около 25%.
В 2003 г. объем открытого рынка добровольного страхования (т. е. оставшегося сегмента рынка после вычета доли кэптива и схем) составил 1,9 млрд дол., или 0,4% от ВВП. На долю 20 российских компаний приходится 48,1% (или 208,05 млрд руб.) общего объема стра-ховых сборов в 2003 г., отмечалось в сообщений Минфина России [16, с. 1].
Получается, «динамичное» развитие российского страхования следует объяснять исключительно ростом сборов по псевдострахованию (на 38% по сравнению с 2002 г.), удвоением премии, собранной кэптивными страховщиками, а также увеличением на 66,1% премии по обязательному страхованию. Между тем, годовой прирост сборов на открытом рынке реального страхования составил всего 12%.
Так что говорить о бурном развитии российского страхового рынка преждевременно. По крайней мере, до тех пор, пока не закончится эра схемного страхования» [4, с. 8]. Кроме того, анализ показывает, что страховая отрасль России остается недостаточно устойчивой. Подтверждением этому факту служит заявление Федеральной службы страхового надзора, что у более 400 страховых компаний после 1 июля 2004 г. отозваны лицензии. Однако, несмотря на финансовые проблемы, просматривается стойкая тенденция, демонстрирующая увеличение собственных средств. Частично это связано с новыми требованиями по величине уставного капитала.
Согласно п. 3 ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики должны обладать (к 1 июля 2007 г.) полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного данным Законом минимального размера уставного капитала:
- для осуществления личного страхования (включая страхование жизни) - 60 млн руб.;
- для осуществления личного страхования (без страхования жизни) и (или) имущественного страхования - 30 млн руб.;
- для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием — 120 млн руб.
До 1 июля 2004 г. размер уставного капитала должен быть сформирован до одной трети установленного минимального размера уставного капитала. В настоящее время представленные на страховом рынке услуги можно классифицировать следующим образом:
— личное страхование;
— имущественное страхование;
— страхование ответственности.
Однако существуют и другие классификации. Так, надо различать два главных вида страхования: социальное и коммерческое [21, с. 10]. Первый из них основан на идее попечения об общественном благе и составляет часть государственной социальной политики под названием «социальное страхование». Оно включает в себя пенсионное обеспечение, различные системы социальных выплат, медицинское обслуживание и т.д. Страховые социальные фонды (социального страхования, пенсионный, обязательного медицинского страхования) формируются и функционируют на принципах, резко отличающихся от основ создания и развития негосударственной (коммерческой) страховой системы. К ним относятся:
— государственная принадлежность соответствующих структур, занятых формированием и распределением фондов социального страхования;
— бесприбыльный характер их деятельности;
— обязательное участие в системе страхования граждан и юридических лиц;
— формирование страховых фондов на обязательной основе путем сбора специальных федеральных налогов;
— прямое участие государственных органов в управлении системой.
На российском рынке наблюдается резкое падение доли личного страхования, в основном за счет сокращения платежей по страхованию жизни. Это во многом объясняется влиянием инфляции, которая существенно обесценила суммы, подорвала доверие населения к страхованию жизни как средству сбережений.
Анализ основных видов денежных доходов населения в реальном выражении показывает, что реальные располагаемые денежные доходы и реальный размер назначенных пенсий имеют заметный устойчивый рост по сравнению с уровнем 1992 г., а реальная начисленная заработная плата тоже имеет рост но фактически ее уровень в 2003 г. достиг только уровня 1992 г. (рис. 2).
В то же время, как свидетельствует практика, »при оказании страховых услуг физическим лицам страховые организации столкнулись в настоящий период со следующей проблемой. После введения закона об ОСАГО рынок физических лиц разделился на две части:
1) клиенты страховых организаций, которые отдали деньги вынужденно (кстати, считают, что их ограбили);
2) другая категория - люди, покупавшие добровольную страховку гражданской ответственности. За их счет расширить число клиентов по другим видам страхования также не получается, хотя они понимают важность и необходимость страхования. «Семьи, относящие себя к среднему классу, начали заботиться о сохранении собственности. Так, в их семейном бюджете появилась строчка «страхование», — говорит страховой агент Александр Клыга. — Годовые расходы на страхование в средней семье составляют примерно четверть месячного заработка - $300-600. ОСАГО забрало большую часть этих расходов - в таких семьях обычно две машины, которые помощнее «Жигулей». Таким образом, можно считать, что ОСАГО отняло деньги, предназначавшиеся, к примеру, на медицинское (1992-100) страхование. Тем же, чей семейный бюджет меньше $ 1200 в месяц, и вовсе пришлось забыть обо всех страховках ради ОСАГО» [11, с. 14].
Как было отмечено, страхование жизни в отличие от других видов страхования страдает от инфляции более значительно. Тем не менее оно и сейчас сохраняет за собой почти четверть поступлений всего страхового рынка. В советский период на протяжении многих десятилетий страхование жизни являлось основой всей системы государственного страхования.
Рост уровня выплат по добровольному личному страхованию, а также добровольному страхованию имущества (рис. 3) можно рассматривать как положительное явление, в котором проявляется повышение качества страховой услуги, предоставляемой потребителю. Если ранее сложилась практика завышения страховых тарифов, получения «откатов» представителями страхователей, о чем свидетельствовал низкий уровень страховых выплат, то в настоящее время можно говорить о постепенном улучшении ситуации, росте страховой грамотности и активизации деятельности страховых компаний в направлении классического страхования.
В 2004 г. средний коэффициент выплат по личному страхованию составил 63%. У 14 компаний (2%) коэффициент выплат составил менее 10%, из них у одной компании — менее 1%. У восьми
компаний (1%) коэффициент выплат превысил 200%, из них у четырех компаний - больше 350%, а у одной - 734%. Отсутствовали страховые выплаты при наличии премий по личному страхованию у 124 страховых организаций [31, с .13]. Страхование жизни несет огромную специальную нагрузку в обществе. Анализируя состояние страхового рынка по отраслям, можно прогнозировать в ближайшем будущем по мере стабилизации экономики (это подтверждают данные рис. 2) дальнейшее значительное развитие страхования жизни. Следует учесть, что лидерами страхования жизни становятся крупнейшие страховые компании, созданные на базе бывшего Госстраха СССР, поскольку для страхования жизни требуется агентская сеть, содержание которой под силу только крупным компаниям. Относительно низкая доходность, длительный срок формирования резервных фондов, характерные для долгосрочного страхования жизни, приходят в противоречие со стремлением частных компаний накапливать капитал в кратчайшие сроки.
Страхование от несчастных случаев за счет средств предприятия является одной из форм социальной защиты интересов граждан. При этом нужны соответствующие государственные льготы при налогообложении. В настоящее время возникла необходимость развития новых направлений личного страхования, учитывающих риски, связанные с развитием рыночных отношений. В России государственное обязательное социальное страхование представлено следующими фондами:
- пенсионным;
- обязательного медицинского страхования;
- социального страхования.
В формировании и использовании этих фондов есть свои особенности. Задуманные как страховые, они не всегда соответствует принципам формирования и использования страховых фондов. В их деятельности очевидны черты бюджетного подхода: обязательность и нормативность отчислений, плановое расходование средств, отсутствие персонификации накоплений и др. По экономической сущности эти фонды не являются страховыми, по форме они относятся к внебюджетным фондам.
Для эффективной организации страхового бизнеса, несомненно, важным направлением является внедрение новых страховых услуг (продуктов), выверенных и отлаженных до мелочей, тщательно адаптированных к финансовой и политической ситуации в стране, например, таких как ипотека, микрострахование и др. Другое, не менее важное, направление развития страхового рынка — развитие по регионам. Как отмечает автор [10, с. 8], «правительство и финансовые органы субъектов Федерации не предпринимают серьезных мер, чтобы поддержать развитие страхового рынка, считая его второстепенным». Однако специфика страхового бизнеса состоит в том, что он активно развивается в социально и экономически стабильных, так называемых благоприятных, регионах.
Похожие рефераты:
- Система страхования
Целью прогнозирования устойчивого роста экономики страны является выявление условий формирования и оптимизации движения финансовых потоков во всех отраслях и на этой основе разработка систе...- Система обязательного медицинского страхования
Значение страхового медицинского полиса трудно переоценить, но чтобы понять его сущность, нужно вкратце рассмотреть механизм обязательного медицинского страхования, действующий в Российской...- Система добровольного медицинского страхования
Добровольное медицинское страхование - один из новых для Российской Федерации видов страхования. Подобно обязательному медицинскому страхованию перед ним стоит социальная цель - предоставле...- Система обязательного страхования вкладов населения
Отсутствие четких понятий страхования банковских вкладов и системы страхования банковских вкладов в нормативной базе и экономической литературе вызвало необходимость разработки данных дефиниций. В ...- Роль социального страхования и система социальной защиты
Реализация обеспечения защиты населения системой социального страхования достигается за счет создания особого финансового механизма, включающего в себя элементы социального регулирования.
|
Дипломные работы 
